За квітень 2025 року з Фонду захисту потерпілих МТСБУ було виплачено понад 123 млн грн, з яких понад 26% — у зв’язку з ДТП за участю незастрахованих водіїв. Тобто, щонайменше 32 млн грн на місяць — це пряме навантаження на страховий ринок, яке не компенсується з полісів ОСЦПВ.

Погляд з позиції ризик-менеджера: що це означає для учасників ринку

1. Ідентифікація ризику:

• Ризик зростання обсягу регламентних виплат із Фонду МТСБУ за ДТП із незастрахованими особами.
• Репутаційний ризик для галузі (довіра до ОСЦПВ падає, якщо виплати затримуються або система здається несправедливою).
• Ризик перехресного субсидування — доброчесні гравці компенсують поведінку недоброчесних.

2. Оцінка ризику:

• За 4 місяці 2025 року обсяг виплат із Фонду перевищив 460 млн грн (на 45% більше, ніж за аналогічний період 2024).
• Частка регламентних виплат за незастрахованих зростає: у квітні — 26,7%, у березні — 24,8%, у лютому — 22,5%.
• Прогноз на 2025 рік — понад 1,2 млрд грн регламентних виплат, з них понад 300 млн грн — через незастрахованих винуватців.

3. f(x): як це впливає на гравців ринку

• Можуть зрости обов’язкові внески до фондів МТСБУ.
• Ризик збільшення розміру регулярного платежу до Фонду.
• Тиск на рентабельність операцій з ОСЦПВ.
• Посилення недовіри споживачів до ОСЦПВ у разі затримок або складнощів із відшкодуванням.

Що з цим робити: перелік практичних заходів

1. На рівні МТСБУ:

• Аналіз і публікація регіонального зрізу незастрахованих ДТП. Це дозволить компаніям краще орієнтувати продажі та моніторинг.
• Система обліку частки незастрахованих авто по регіонах — для фокусування комунікаційних кампаній.

2. На рівні страховиків:

• Інтеграція ризику незастрахованих авто в цінову модель ОСЦПВ.
  • Наприклад, у вигляді коефіцієнта дохідності/дефіциту по регіонах.
• Запровадження ризик-локацій у стратегії розвитку агентської мережі (активація у регіонах з найменшим покриттям).
• Пілотні проєкти з місцевою владою / поліцією для підвищення виявлення фактів керування без поліса.

3. На рівні держави (через МТСБУ або профільні органи):

• Впровадження системи автоматичного контролю поліса — з використанням наявних реєстрів, як у Польщі чи Чехії.
• Запровадження штрафів без зупинки авто (через камери + автоматичний запит до ЦБД).
• Можливість обмеження доступу до певних адміністративних послуг (реєстрації, техогляду) без чинного поліса.

Висновки

       Наявна ситуація з незастрахованими водіями — не індивідуальна, а системна проблема, яка створює фінансовий ризик для кожного гравця ринку. Її ігнорування вже зараз коштує компаніям десятки мільйонів гривень, а в перспективі — поглиблює кризу довіри до ринку ОСЦПВ.

     Професійний ризик-менеджмент у такій ситуації — це не просто реакція на статистику, а впровадження операційних рішень, спрямованих на зниження навантаження, локалізацію ризику та зменшення втрат.