З 1 січня 2025 року ринок ОСЦПВ працює за новими правилами — тарифи більше не встановлюються державою, страховики отримали свободу ціноутворення. Це революційна для галузі зміна, яку давно очікували. Проте, як показує статистика МТСБУ за січень–травень 2025 року, наслідки такого переходу виявилися неоднозначними.

     Нижче — аналіз ключових цифр, ризиків, які з них випливають, а також потенційних дій, яких потребує ринок та МТСБУ.

Цифри ринку

У порівнянні з аналогічним періодом 2024 року:

• Кількість укладених договорів зменшилася на 6,8% (з 2,99 млн до 2,78 млн),
• Страхові премії зросли більш ніж удвічі — з 3,79 млрд до 8,42 млрд грн (+122%),
• Кількість виплат зросла лише на 0,84%, а сума виплат — на 21,6%,
• Європротокол: +23% за кількістю випадків, +61% за сумою.

Три ключові ризики, які варто розуміти вже зараз

1. Зниження кількості договорів — ринок звужується

Зменшення на 200 тис. договорів свідчить не лише про сезонну чи випадкову флуктуацію. Це ознака того, що, можливо, частина автовласників свідомо відклала або уникнула купівлі полісу після зростання тарифів. Найімовірніше, це ті категорії, які найбільш чутливі до вартості: пенсіонери, власники недорогих авто, малозабезпечені.

Ризик: зростання частки незастрахованих авто на дорогах, збільшення навантаження на фонд захисту потерпілих, соціальне напруження.

2. Дисбаланс премій і виплат — поле для репутаційного удару

Премії зросли на 122%, а виплати — лише на 21%. Причина очевидна: поки що більшість виплат здійснюється за договорами, укладеними за старими тарифами. Але споживач і регулятор бачать тільки одне: ціна зросла, а компенсації — ні.

Ризик: втрата довіри до ринку, негатив у ЗМІ, потенційне втручання регулятора.

3. Європротокол: зростання популярності — і можливих зловживань

Ріст використання європротоколу — загалом позитивна тенденція. Але сума виплат за ним зросла на 61%. Це може свідчити або про реальне зростання збитків, або — про завищення вартості відновлення, або навіть про організовані зловживання. Все це має бути заявлено ризик-менеджером, а керівництвом прийняте рішення про необхідність проведення додаткового дослідження.

Ризик: втрати страховиків, зростання середньої збитковості, і зрештою — нове коло підвищення тарифів.

Що можуть зробити страховики — учасники Бюро

1. Гнучке, неформальне ціноутворення, орієнтоване не лише на збитковість, а й на збереження охоплення населення.
2. Публічна комунікація з клієнтами — пояснення структури ціни, мотивування придбати поліс, навіть якщо стало дорожче.
3. Аналіз динаміки збитковості по каналах продажу — особливо по електронних полісах.
4. Аналіз європротоколів — виявлення шаблонних схем, типових зловживань.
5. Адаптація до нового портрету клієнта — зменшення кількості полісів не обов’язково означає втрату клієнтів. Частина власників авто могла відкласти покупку поліса, придбати його пізніше в році, або тимчасово відмовитися від використання авто через удорожчання. В умовах єдиного строку дії це означає: менше проданих полісів зараз — не завжди втрачені клієнти назавжди, але важливий сигнал для моніторингу.

Що могло б зробити керівництво МТСБУ

1. Зменшення кількості незастрахованих: де реальні інструменти контролю?

• Чому досі не впроваджений повноцінний відеоконтроль наявності поліса ОСЦПВ за державними номерами ТЗ чи на якій стадії зараз цей проєкт? Така система — реалістична: інтеграція бази МТСБУ з даними МВС і використання камер автофіксації дозволили б автоматично виявляти незастраховані авто в русі. Це питання технічно і юридично вирішуване, особливо після вступу в силу Закону України № 4369-IX.

• Потрібен геоаналіз охоплення страхуванням: зіставлення кількості зареєстрованих транспортних засобів (за даними МВС) і кількості чинних полісів ОСЦПВ (за даними МТСБУ). На цій основі можливо створити «теплову карту» страхового покриття, яка покаже, в яких регіонах або громадах є критичне недоохоплення. Це — інструмент для роботи з агентськими мережами, органами влади та патрульною поліцією. Без таких інструментів Бюро втрачає можливість впливати на структурну проблему — зростання кількості незастрахованих авто, що підриває довіру до системи ОСЦПВ.

2. Комунікації із суспільством — майже відсутні

• За останні місяці я не бачив (можливо вони були, але я не пригадаю)  жодного масштабного інтерв’ю, пресконференції чи публікації, яка б пояснила логіку змін тарифів, прогноз динаміки виплат з ОСЦПВ. У розділі Новини на сайті МТСБУ такою публікацією з певною натяжкою можуть бути кілька статей у грудні 2024 року.
• У результаті формується репутаційний вакуум, який заповнюється критикою, домислами, плітками і «розкладами» у ЗМІ. Дозволю собі нагадати, що відповідно до Статуту Бюро одним з основних його завдань є “виконання функцій інформаційного центру (інформаційна взаємодія) у сфері обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності”.

3. Робота на випередження: RM2 у дії чи лише на папері?

• У практиці RM2 головне — не реакція, а передбачення. Але наразі все що оприлюднює МТСБУ це демонстрація класичного підходу RM1: контроль, перевірка, статистика — без сценарного моделювання, без публічного аналізу ризиків, без адаптивних кроків.
• Де моделювання ринку у випадку подальшого скорочення охоплення на 15%? Де сценарії дій, якщо рівень незастрахованих перевищить 20%?

4. Індикатори раннього попередження

• Потрібні системні KRI: середня премія по ринку, охоплення страхуванням на 1000 ТЗ, кількість недійсних полісів / анульованих / фальшивих, частка полісів, оформлених із відкладеним стартом дії, середній розмір виплати в різних каналах, відсоток ТЗ із чинним полісом (у розрізі регіонів) тощо.
• Ці дані мають бути публічними — щонайменше щоквартально. Це — елемент довіри і прозорості.

Замість висновку

    Ринок ОСЦПВ стоїть на початку суттєвої трансформації: з державного регулювання — у вільне, конкурентне середовище. Це складний перехід, але водночас — велике випробування на керованість, відповідальність і стратегічне мислення.

      Сьогоднішні цифри — не катастрофа. Але це явні сигнали ризику, які і страховики, і МТСБУ мають почути зараз — а не пояснювати їх постфактум, коли втрати стануть незворотними.