Страхування ризиків, пов'язаних із штучним інтелектом
У червневому випуску 2024 року бюлетеня DeRisk компанія DLA Piper представила інтерв’ю з провідними страховими брокерами Алессандрою Корсі та Росселлою Болліні з Marsh, які поділилися своїм баченням щодо страхування ризиків, пов’язаних із штучним інтелектом (ШІ). Нижче наведено детальний огляд їхніх відповідей на ключові питання, що стосуються цієї теми.
- Як страховий ринок реагує на покриття ризиків, пов’язаних із ШІ?
Страховий ринок, особливо після вибухового зростання інтересу до генеративного ШІ, почав уважно стежити за новими ризиками, пов’язаними з розробкою та використанням ШІ-рішень. Метою є як передбачення потреб застрахованих, так і ефективне управління експозицією в існуючих портфелях. Наразі ринок перебуває на стадії спостереження, і, за винятком поодиноких випадків, спеціальних рішень для ШІ ще не розроблено.
З глобальної перспективи Marsh, у США та деяких європейських країнах спостерігається підвищена увага до цієї теми: застраховані усвідомлюють виклики, які несе ШІ, і прагнуть передати залишкові ризики, пов’язані з ШІ, на страховий ринок, спонукаючи страховиків надавати відповіді та пропонувати рішення. В Італії, з точки зору як пропозиції, так і попиту, поки що не спостерігається значних ініціатив. Однак очікується, що найближчим часом ситуація зміниться, і страховики шукатимуть ціннісні рішення для своїх клієнтів.
- Як передається експозиція ризику ШІ? Чи можна покладатися на традиційні страхові продукти?
Наразі існує лише один спеціалізований страховий продукт для ризиків ШІ, який розповсюджується провідним гравцем на ринку перестрахування. Крім цього, клієнти, які шукають покриття, можуть розглянути інші усталені лінії продуктів, такі як кіберстрахування, професійна відповідальність, страхування від злочинів, інтелектуальної власності та відповідальності за продукцію, де, як правило, претензії та/або обставини, пов’язані з ШІ, ще не виключені спеціально. Покриття надається на «мовчазній» основі: не є явно включеним, але й не явно виключеним.
Наприклад, якщо шахрайство здійснюється за допомогою дипфейку, поліс від злочинів може це покрити. З метою зменшення рівня невизначеності, афірмативні додатки щодо ШІ до кібер- та кримінальних полісів дуже повільно впроваджуються, але наразі це не є нормою.
- Які ризики, на вашу думку, потенційно підлягають страхуванню за полісом ШІ?
Страхування є складною темою, оскільки воно залежить від експозиції, виду діяльності та апетиту до ризику застрахованого. Залежно від ситуації, можна вирішити покрити збитки першої сторони – страхуючи продуктивність власноруч розробленого ШІ – або потенційні профілі відповідальності перед третіми сторонами, як договірні, так і позадоговірні. Залежно від виду діяльності застрахованого, може бути доцільним покрити ризики, пов’язані з неправдивою інформацією, порушенням конфіденційності, порушенням прав інтелектуальної власності або несправедливими чи упередженими результатами. Безумовно, певний рівень індивідуалізації необхідний для формування продукту, який відповідає потребам застрахованого.
- Чи залишаються традиційні методи андеррайтингу актуальними та застосовними в світі ШІ?
Вони залишаються актуальними, але частково. Можна порівняти це з процесом андеррайтингу кіберризиків. Хоча це складний та багатогранний ризик, страховий ринок зупинився на використанні анкет, іноді в поєднанні з периферійним скануванням або діалогами про ризики: на даний момент це лінійний шлях. Для ризику ШІ це може бути не так просто. Для кількісної оцінки ризику буде необхідно ідентифікувати андеррайтингову інформацію в кожному конкретному випадку (розробник, користувач, тип залученого ШІ), яку слід оцінювати разом з даними про навчання моделі та контроль після впровадження.
Тема кількісної оцінки збитку у випадку претензії також є дуже складною: розгляньмо випадок продукту ШІ, наданого банкам для розпізнавання легітимних транзакцій від шахрайських. У цьому випадку постачальник хотів би придбати поліс для покриття ситуацій недопрацювання продукту.
- Чи отримували ви повідомлення про будь-які претензії за полісами ШІ або, так чи інакше, пов’язані зі збитками, спричиненими ШІ?
Досвід Marsh демонструє, що на сьогодні більшість страхових випадків, пов’язаних із використанням генеративного штучного інтелекту (GenAI), стосується шахрайства. Основна схема таких злочинів полягає у використанні ШІ для створення фальшивих комунікацій, які змушують співробітників компаній помилково вважати, що вони виконують законні запити від внутрішніх осіб. Як наслідок, шахраї отримують доступ до фінансових активів компанії. У більшості випадків подібні інциденти на сьогодні покриваються полісами страхування від злочинних дій.
Ще одна загроза — використання GenAI для підвищення ефективності фішингових атак. Фішинг залишається основним каналом розповсюдження програм-вимагачів (ransomware), а ШІ дозволяє робити такі атаки більш правдоподібними та, відповідно, підвищує їхній рівень успішності. Таким чином, ризики, пов’язані із ШІ, все частіше перетинаються зі страховим покриттям кіберзагроз.
- Які ваші прогнози на найближче майбутнє?
На думку експертів, розвиток страхування ризиків, пов’язаних із штучним інтелектом, повторюватиме еволюцію страхування кіберризиків. У перспективі страховики змушені будуть оцінювати та моніторити рівень впливу ШІ на традиційні страхові поліси, оскільки його неконтрольоване зростання може створити суттєву загрозу для їхніх портфелів.
Очікується, що ринок перестрахування та Lloyd’s of London почнуть впроваджувати виключення, що стосуються ШІ, у полісах кіберстрахування, професійної відповідальності, страхування від шахрайства та інших видах страхування. Це створить новий «страховий розрив» (coverage gap), який потребуватиме окремих страхових рішень.
На той момент експерти прогнозують появу спеціалізованих страхових продуктів для ризиків ШІ, які будуть підтримуватися стандартизованими процедурами андеррайтингу та механізмами оцінки збитків, що забезпечать прогнозованість втрат. Це дозволить страховому ринку забезпечувати адекватний захист від ризиків, пов’язаних із штучним інтелектом, і зменшить непередбачуваність їхнього впливу на страхові портфелі.